A lakáshitelek kamatai 2020 harmadik negyedévében történelmi mélyponton voltak. Egy akkor folyósított lakáshitelt ekkor átlagosan 3,26-4,46%-os THM mellett kínáltak a bankok kamatperiódustól függően. A kamatemelések hatására mostanra már 2-3%-kal magasabb kamat mellett juthatunk hitelhez – derül ki a Magyar Nemzeti Bank elemzéséből. Mi azonban mégis találtunk egy lehetőséget arra, hogy az 1 évvel ezelőtti, rendkívül alacsony kamatszint mellett juss hitelhez, így pedig a lakásvásárlás hitelből történő finanszírozása sem lesz drágább számodra!

Milyen hitelkamat mellett juthattunk hitelhez 1 évvel ezelőtt?

A lakáshitelek kamatai olyan alacsonyak voltak még 1 évvel ezelőtt, hogy szinte mindenki legalább 10 éves kamatperiódus mellett igényelt hitelt, de a végig fix kamatozású hitelek is nagy részarányt képviseltek a folyósított hitelállományban. Ez teljesen természetes, hiszen ha a hitelkamatok a történelmi minimum közelében vannak, akkor ennél szinte úgysem lehet már olcsóbb. Megérte tehát ezt az alacsony kamatszintet akár a teljes futamidőre lefixálni, és élvezni annak a kényelmét, hogy bárhogyan is alakul a hazai kamatkörnyezet, mi mindvégig alacsony kamat mellett fogjuk törleszteni a hitelünket. A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján 1 évvel ezelőtt 4,31-5,15%-os THM mellett juthattunk végig fix kamatozású 20 év futamidejű 20 millió Ft összegű lakáshitelhez. Ez havonta 124-132 ezer Ft törlesztőrészletet jelentett.

Mi a helyzet jelenleg?

Ma az ember már igencsak meggondolja, hogy megéri-e a sok kamatemelés ellenére végig fix kamatozású hitelt felvenni. Egy magasabb kamatszintet ugyanis már jóval magasabb anyagi teher mellett tudunk csak bevállalni. Félreértés ne essék, a végig fix kamatozású hitelek jelenlegi 6-7%-os THM szintje még mindig mérsékeltnek számít tekintve, hogy 2012-ben 10-12% közötti THM szintek voltak elérhetők. Abban az esetben, ha nem szeretnénk a futamidő végéig bevállalni a jelenlegi emelkedett kamatszintet, akkor érdemes alacsonyabb kamatperiódust választanunk.

Egy 5 évre fixált hitel esetében mindössze csak 5 évig kell a jelenlegi kamat fizetni a lakáshitelt. Ezt követően minden 5 év elteltével újabb kamat kerül meghatározásra. Ennél rövidebb kamatperiódust nem érdemes választani, hiszen még mindig egy hosszabb idejű kamatemelési ciklus áll előttünk, a hosszabb kamatperiódus mellett pedig csak még hosszabb futamidőre vállaljuk be a magasabb kamatot. 5 év egyúttal kellő időt jelent arra, hogy a jelenlegi instabil gazdasági környezet, a nagy inflációs nyomás és a gazdaságot megbénító rendkívüli bizonytalanság mind rendeződjenek, és ezt követően alacsonyabb kamatszint mellett folytassuk a hitelünk törlesztését. Ráadásul egy 5 évre fixált lakáshitel sokkal olcsóbban igényelhető, mint a hosszabb kamatfixálású társai.

Mekkora kamat mellett kínálnak a bankok jelenleg 5 évre fixált lakáshiteleket?

A Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátora alapján egy 20 millió Ft összegű, 20 év futamidejű lakáshitel jelenleg 4,73%-7,66%-os THM mellett igényelhető. Látható, hogy elég nagy a kamatok szórása, de egy jó döntéssel 4,73%-os THM mellett is vehetünk fel hitelt! Ez havi 128 ezer Ft-os törlesztőt jelent. Ez a hitelkonstrukció lehetővé teszi, hogy a tavaly elérhető végig fix kamatozású hitelek kamatszintjén vegyünk fel lakáshitelt. Vagyis ezen stratégia alapján a kamatemelés ellenére a tavalyi kamatok mellett juthatunk hitelhez. Ennek köszönhetően végeredményben több millió Ft-ot spórolhatunk meg teljes visszafizetésben.

Van kockázat az 5 évre fixált hitel felvételében?

A lakáshitelek általános jellemzője, hogy minél magasabb a kamatperiódus, annál kevésbé vagyunk kitéve a kamatok változásából eredő kockázatnak. Egy végig fix kamatozású hitelnél már pedig egyáltalán nincsen kamatkockázat. Emiatt előfordulhat az is, hogy 5 év után még magasabb kamat mellett kell folytatnunk a hitelünk törlesztését, mint ma. Ekkor sincs feltétlen ok aggodalomra. A hitelkamatok ugyanis nem lehetnek örökké magasak, ez ugyanis gátat szab a gazdasági növekedésnek, a gazdaság fellendülésének. 20 év alatt biztosan fogunk tapasztalni olyan kamatkörnyezetet, amikor a hitelkamatok alacsony szinten alakulnak. Ekkor érdemes a hitelünket egy magasabb kamatperiódusú, alacsony kamatú konstrukcióra váltani, hogy megszabaduljunk a kamatkockázattól és alacsony kamat mellett folytathassuk tovább hitelünk törlesztését.

Látható tehát, hogy van lehetőség arra, hogy a tavalyi kamatok mellett vegyünk fel lakáshitelt, ám az alacsonyabb kamatfixálás miatt a kamatkockázatnak is jobban ki vagyunk téve. Éppen ezért érdemes megfontoltan dönteni az 5 évre fixált lakáshitelek felvétel esetén, és a jövőben egy jó időzítéssel kiváltani hitelünket egy alacsony kamatozású, magas kamatperiódusú hitelre. Ez egy B tervként funkcionálva, kellő megfontoltság mellett egy követhető, gazdaságos és racionális hitelfelvételi stratégiát jelenthet mindenki számára.