A jelzáloghitel elbírálása egy igencsak körülményes és hosszan tartó folyamat, így nehéz előre megmondani, hogy maximálisan mekkora összegű jelzáloghitel felvételére számíthatunk egyes hitelintézeteknél. Mivel minden bank hitelezési gyakorlata más és más, ezért teljes pontossággal lehetetlen előre megmondani, hogy mekkora összegű jelzáloghitelre lehetünk jogosultak. Van azonban két bírálati jellemző, melyek segítségével jól körülhatárolhatjuk, hogy elméletileg mennyi jelzáloghitelt vehetünk fel maximálisan.
A jelzáloghitel elbírálásáról
A lakáshitel összegének folyósítása az igényléstől számított 4-6 héten belül várható. Ennek alapvető oka, hogy lakáshitelek esetében kötelező az ingatlanfedezet bevonása, mely plusz adminisztrációs terhet jelent (például az értékbecslési eljárás lebonyolítása miatt). Ezen kívül a magasabb hitelösszeg miatt rengeteg dokumentum beadása szükséges, melyek beszerzése szintén nem egy gyors folyamat. A hiteligénylést nagyon sokszor ráadásul a hiányosan beadott dokumentáció is feleslegesen sokáig lassíthatja.
Ez azért is lehet problémás, mert sok család csak akkor tudja megvalósítani a kívánt lakáscélt, ha maradéktalanul fel tudja venni azt a hitelösszeget, melyre az önerőn és egyéb állami támogatásokon felül szüksége van. Éppen emiatt nem árt tisztában lenni azzal, hogy mi is a realitás a hitelezhetőségünk terén. Két egyszerű szabály segítségével azonban egészen jól meghatározhatjuk, hogy milyen hitelösszeg felvétele lehet reális számunkra. Ez pedig nagymértékben megkönnyítheti a megvalósítani kívánt lakáscél pénzügyi tervezését.
A hitelfedezeti mutató (HFM)
Az első legfontosabb fogalom, amelynek a jelentésével nem árt tisztában lennünk, a hitelfedezeti mutató. Ez a mutató röviden arról szól, hogy a maximálisan folyósítható lakáshitel összeg az ingatlanfedezet értékének hány százaléka lehet. Forint lakáshitelek esetében ez a mutató 80%-os értéket vesz fel, ami azt jelenti, hogy törvényileg a bank maximálisan csak az ingatlanfedezet 80%-os értékének megfelelő összeget folyósíthat számunkra. A fennmaradó részt önerőként kell előteremtenünk. Amennyiben például a megvásárolni kívánt használt lakás értékbecslési eljárás folyamán meghatározott értéke 30 millió Ft, akkor maximálisan 24 millió Ft piaci kamatozású lakáshitelre számíthatunk.
Forrás: MNB.hu
Fontos megjegyezni, hogy ez a 80%-os érték csak egy törvényi maximum, melytől a bankok saját hitelezési gyakorlatuknak megfelelően eltérhetnek. A 80%-os aránnyal magasabb hitelösszeget viszont biztosan nem kaphatunk, jellemzően az alacsonyabb, 70%-os érték dominál a bankok körében, így lakáshitel felvétele esetén inkább ezzel az értékkel érdemes kalkulálnunk.
A jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató (JTM)
A bankoknak a hitelelbírálás során egy másik kiemelt fontosságú mutató értékét is figyelembe kell venniük. Ez pedig a jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató, röviden JTM. A JTM azt mutatja meg, hogy a lakáshitel devizanemétől, a kamatperiódustól és az igazolt jövedelemtől függően a havi igazolt, rendszeres jövedelmünk maximum mekkora hányadát fordíthatjuk a hiteleink törlesztésére. Például amennyiben az igazolt jövedelmünk nem éri el az 500 ezer Ft-ot, akkor egy 10 éves kamatperiódusú, forint lakáshitel esetén a havi keresetünk maximum 50%-a lehet a havi hiteltörlesztő (amennyiben más hitellel nem rendelkezünk). A már meglévő hitelügylet havi törlesztőrészlete ugyanis automatikusan csökkenti a hitelezésre fordítható jövedelem nagyságát.
Forrás: MNB.hu
Itt is igaz az előbbiekben leírt megállapítás, miszerint a bankok eltérhetnek ettől a törvényileg meghatározott maximális értéktől, és szigorúbb hitelezési politikát folytatva könnyedén előfordulhat az, hogy az előbb említett 50% helyett csak maximum 40%-ig hiteleznek. Éppen ezért itt is érdemes a táblázatban szereplő értékekből 10%-ot levonni, ha reálisabb képet szeretnénk kapni a saját hitelezhetőségünkről.
A JTM segítségével tehát megtudhatjuk azt, hogy mekkora maximális havi törlesztőrészletet bír el a jövedelmünk. A banki lakáshitel kalkulátorok segítségével pedig már pontosan meghatározhatjuk, hogy az adott futamidő és kamatszint mellett ehhez a törlesztőhöz mekkora hitelösszeg kapcsolódik.
Ezek is érdekelhetnek:
Megérkezett minden idők legolcsóbb lakáshitele! Ne maradj le Te sem!
Kíváncsi vagy, hogy mennyi lakáshitelt kaphatsz? Itt a válasz!
Nyugdíjasként személyi kölcsön