A lakáshiteleket alapvetően a hitelösszeg, futamidő, az ingatlanfedezet és a választott lakáscél határozzák meg, de van még egy olyan tényező, amely elsőre nem is tűnik annyira fontosnak, valójában mégis kritikus hatása van a hiteltörténetünk alakulására. Ez pedig nem más, mint a kamatperiódus. A hitelfelvétel során ugyanis arról is döntenünk kell, hogy milyen kamatperiódus, más néven kamatfixálás mellett kívánjuk felvenni a kívánt lakáshitelt. Az ezzel kapcsolatos döntésünk pedig nagyon sok mindent befolyásolhat. Cikkünkben megmutatjuk, hogy mi alapján érdemes kamatperiódust választunk lakáshitelünkhöz.
Mi az a kamatperiódus?
A kamatperiódus megmutatja, hogy lakáshitelünk kamata milyen időközönként kerül felülvizsgálására. Más szavakkal élve, mennyi ideig lesz érvényben a bank által meghatározott fixált kamat, mikor fog újra megváltozni. Minél magasabb a kamatperiódus, annál hosszabb ideig marad változatlan a kamatszint, míg minél rövidebb, annál gyakrabban fog változni a lakáshitel kamata, ennek következményeképpen pedig a havi törlesztőrészlet is.
Míg a személyi kölcsönök esetében szinte kizárólag végig fix kamatozású hitelekkel találkozhattunk, addig a lakáshitelek piacán elég széles a választék a kametperiódusokat illetően. Jellemzően a következő kamatperiódusok mellett vehetünk fel hitelt:
- 3 hónap
- 6 hónap
- 1 év
- 3 év
- 5 év
- 10 év
- 15 év
- végig fix kamat
(Értelmezés: A 10 éves kamatperiódus azt jelenti, hogy a lakáshitel induló kamata 10 éven keresztül nem változik, majd ezt követően újra meghatározásra kerül az aktuális kamatkörnyezet függvényében, és újabb 10 évig változatlan marad.)
Mi a különbség az egyes kamatperiódusok között?
Azt már láthatjuk, hogy nagyon sokféle kamatperiódussal találkozhatunk a bankok kínálatában, de mégis milyen hatása van ennek a hitelünkre? Azt kell először is megértenünk, hogy a magasabb kamatperiódus nagyobb biztonságot jelent számunkra. Minél magasabb a kamatperiódus, annál kevésbé vagyunk kitéve a kamatok változásából adódó kockázatnak. Ugyan a kamatok nem csak emelkedni, hanem csökkeni is tudnak, de egy esetleges kamatemelkedés esetén fel kell készülnünk a megnövekedett havi törlesztőrészletek okozta anyagi teherre is, ami jellemzően gondokat szokott okozni a hitelesek körében.
Az alábbiakban összeszedtük a 3 legfőbb eltérést az egyes kamatfixálási módok között, amire feltétlenül oda kell figyelnünk, ha szeretnénk megtalálni a hozzánk leginkább passzoló kamatperiódust.
1. Induló törlesztőrészlet
Ha a banki ajánlatokat összehasonlítjuk, akkor megfigyelhetjük, hogy minél magasabb a kamatperiódus, annál magasabb az induló kamat, az induló havi törlesztőrészlet. Miért lehetséges ez? Mint azt korábban kifejtettük, a magasabb kamatperiódus alacsonyabb kamatkockázatot, nagyobb biztonságot is jelent. A nagyobb biztonságért pedig magasabb kamatot számol fel a bank. Mégis miért? Úgy is felfoghatunk két eltérő kamatperiódus közötti kamatkülönbözetet, mint egyfajta biztosítási díj. Méghozzá az arra való biztosítás, hogy a lakáshitelünk kamata egy meghatározott időtartamig garantáltan változatlan marad, így biztosítva vagyunk a hitelkamatok kedvezőtlen változásai ellen, és egy esetlegesen emelkedő kamatkörnyezetben sem fog növekedni a havi törlesztőrészletünk.
